미소금융 초보자를 위한 가이드 (2020)

정부에서는 서민들을 위한 여러가지 대출 상품을 마련해 놓고 있습니다. 그 종류로는 새희망홀씨대출, 미소금융, 햇살론, 바꿔드림론 등이 있습니다. 이 글에서는 ‘미소금융’에 대하여 알아보도록 할 텐데요.

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미소금융은 ‘아름다운(美) 소액(少) 대출’이란 의미에서 미소금융이라 이름이 붙여졌습니다. 정부에서 지원하는 대출 상품은 큰 틀에서 같습니다. 신용이 낮거나, 제도권 금융기관 이용이 어려운 서민들이 고금리 대출을 받아 상황이 더 악화되는 것을 막기 위함인데요.

그런데 미소금융은 새희망홀씨햇살론과 약간 차이를 보입니다. 새희망홀씨나 햇살론 등은 생계 자금에 그 비중이 있는 반면, 미소금융은 창업이나 이미 창업을 한 사람들이 운영을 계속 할 수 있도록 보조 하는 역할을 합니다. 미소금융의 종류가 ‘창업자금, 운영자금, 시설개선자금’으로 된 것만 보아도 어떤 성격의 상품인지 대충 가늠할 수 있습니다.

1. 미소금융 개요

제도권 금융회사 이용이 곤란한 금융소외계층을 대상으로 창업ㆍ운영자금 등 자활자금을 무담보ㆍ무보증으로 지원하는 소액대출사업

2. 미소금융 자격요건

2.1 자격 대상자

  • 신용등급 6등급이하자(무등급, 0등급포함)
  • 기초생활수급권자 및 차상위계층 이하자
  • 근로장려금 신청자격 요건에 해당하는 자

17년 4월부터 미소금융 신청 기준이 신용등급 7등급 이하에서 6등급 이하로 확대 되었습니다. 그래서 기존에 혜택을 받지 못했던 신용등급 6등급인 약 355만명이 추가로 미소금융을 이용할 수 있게 되었습니다.

2.2 대상 제한자

  • 전국은행연합회 신용정보전산망에 신용도 판단정보 및 공공정보가 등재된자
  • 단, 다음에 해당하는 자는 지원대상에 해당합니다.
  • 신용회복지원자 중 1년이상 성실 납입자
  • 개인회생 신청자 중 면책 결정된 자
  • 개인파산 면책결정일로부터 5년이상 경과한 자
  • 제조업(5인미만제외), 금융ㆍ보험업, 사치성향적 업종 (제조업의 경우 과자점, 양복점, 양장점, 제분업 등 제조업종으로 분류되나 5인 미만 영세 가내수공업에 해당하는 업체는 지원 가능)
  • 채무면탈죄, 재산은익, 도피, 기타 책임재산 감소 행위를 초래한 경력이 있는 자
  • 재산에 가등기,(가)압류, 가처분, 경매진행 등 법적절차가 진행중인 것으로 확인되는 자
  • 사업수행기관 또는 정부․지방자치단체, 기타단체 등으로부터 유사한 금융지원을 받은 경우 (대출 잔액 차감후 잔여 한도 내에서는 지원가능)
  • 중소기업청이 공고하는 ‘소상공인지원자금 융자제외 업종’을 창업 예정이거나 운영중인 자
  • 개인회생·개인파산 신청자 및 법원에서 개인회생·개인파산을 인가한 경우
  • 어음·수표 부도거래처로서 동 사유를 해소하지 아니한 경우
  • 기타 사회통념상 저소득·저신용층으로 보기 어렵거나 미소금융 지원취지에 부합되지 않는 경우

유념해야 할 점은 대출 대상에 해당된다 할지라도, 최종 대출이 이뤄지기 위해서는 여신심사의 결과에 따라야 합니다. 따라서 해당 미소금융 지점에 문의를 해서 내가 대출을 받을 수 있는지 확인해 보세요.

3. 미소 금융 종류

  1. 창업자금
  2. 운영자금
  3. 시설개선자금
  4. 긴급생계자금
  5. 교육비지원자금

3-1. 창업자금

미소금융 첫 번째는 창업을 하는 사람들을 돕기 위한 창업자금 지원 입니다. 은행에서 대출을 받기 어려운 창업자에게 담보 및 보증 없이 대출해 주는 상품입니다.

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3-2. 운영자금

두 번째는 운영자금 입니다. 이미 창업을 해서 사업체를 운영중인 분도 미소금융 운영자금을 지원 받을 수 있습니다.

운영자금을 지원 받기 위해서는 먼저 본인 명의의 사업자 등록이 되어 있어야 합니다. 그 후, 6개월이상 운영중인 자영업자의 제품·반제품·원재료 등의 구입자금 지원받을 수 있습니다.

운영 자금은 최대 2천만원까지 받을 수 있습니다. 금리는 연 4.5%로 대출기간은 최대 5.5년 입니다. 거치기간은 6개월, 상환기간은 5년 이내 입니다.

본인 명의의 사업자 등록이 되어 있지 않은 무등록사업자나, 프리랜서도 운영자금 지원이 가능합니다.
프리랜서는 최대 1천만원 한도, 무등록 사업자는 최대 500만원 까지 받을 수 있습니다. 금리는 연 2.0% 입니다.

관련 글 : 미소금융 사업운영, 시설개선자금 총 정리

3-3. 시설개선자금

세 번째는 시설개선 자금입니다.

시설개선자금을 지원 받기 위해서는 먼저 본인 명의의 사업자 등록 후, 6개월 이상 운영중이어야 합니다. 운영자금과 차이점은 운영자금은 제품·반제품·원재료 등의 구입자금 지원을 받지만, 시설개선자금은 사업장 시설개선자금을 지원 받는 것입니다.

시설개선자금은 최대 2천만원까지 받을 수 있습니다. 금리는 연 4.5%로 대출기간은 최대 5.5년 입니다. 거치기간은 6개월, 상환기간은 5년 이내 입니다.

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3-4. 긴급생계자금 (미소금융 성실상환자)

마지막으로 긴급생계자금 입니다. 긴급생계자금은 바로 받을 수 없습니다. 기존의 미소금융상품을 이용하는 사람이 성실하게 상환하게 되면 추가로 의료비 등 긴급한 생계자금을 지원받을 수 있습니다.

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3-5. 교육비지원자금

교육비 지원 자금이란 어려운 가정형편으로 인해 방과 후 학교활동 및 고교수업료 납부에 어려움을 겪지 않도록 지원하는 소액대출 상품입니다.

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3-6. 미소금융 종류 표로 쉽게 보기

4. 미소금융 절차

  1. 미소금융지역지점/기업미소금융재단 상담 및 자격 확인
  2. 컨설팅 및 교육수료
  3. 대출신청
  4. 심사 및 대출여부 결정
  5. 대출실행

4-1. 상담 및 자격 확인

미소금융 대출을 받고 싶다면 미소금융지점을 방문해서 상담을 해야 합니다. 지점마다 상황이 다르기 때문에 미리 연락을 하고 방문하는게 좋습니다.

방문하게 되면 앞서 보았던, 대출 자격을 확인하게 되는데요. 큰 틀은 정해져 있지만 지점마다 대출심사를 별도로 하기 때문에 상담을 받는게 가장 정확합니다. 방문시에는 신분증을 챙겨하세요.

4-2. 컨설팅 진행 및 교육수료

자격이 돼도 바로 신청할 수 있는건 아닙니다. 미소금융 대출의 목적이 창업자나, 자영업자가 사업체를 잘 운영하도록 돕기 위함이니 관련된 컨설팅이나 교육을 받아야 합니다.

창업교육의 경우에는 18시간 이상, 경영교육은 4시간 이상 받아야 합니다.

이 과정은 미소금융 대출을 받기 위해서 필요합니다. 그러나 신청자의 입장에서는 대출 승인까지 걸리는 시간이 오래 걸리는 요인이 되는데요. 급하게 자금을 마련해야 한다면, 교육시간도 고려해야 난감한 상황을 막을 수 있습니다.

4-3. 대출신청

교육을 마쳤다면 이제 대출 신청을 할 수 있습니다. 대출 신청할 때 필요한 기본자격을 증빙하는 서류, 컨설팅 보고서 등을 함께 준비하세요. 대출신청 구비서류 글을 참고하세요. 대출담당 기관마다 요청하는 서류는 약간씩 다르지만 대체적으로 비슷합니다. 미리 준비하면 시간을 절약할 수 있겠죠.

4-4. 심사 및 대출여부 결정

제출한 신청서와 각종 서류를 바탕으로 심사가 진행됩니다. 사업 현장을 직접 방문하기도 하고, 신청자 인터뷰, 사업계획의 적정성 검토 등을 통해 대출여부를 결정합니다. 이 과정에서 탈락이 되기도 하는데요. 신청자 입장에서는 안타까운 일이지만 최종적인 승인 여부는 이 단계에서 결정됩니다.

4-5. 대출약정체결 및 대출금 지급

모든 심사를 통화했다면 이제 대출을 받을 수 있습니다. 축하합니다. 대출계약을 하고 대출금을 받으시면 됩니다.

5. 미소금융 이용방법 및 문의

서민금융진흥원 (전화 1397, 홈페이지 www.kinfa.or.kr)